负利率时代,4.025%的复利年金保险,是否真的值得购买?

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“负利率时代”?这可能是一些人的抢眼噱头。目前,美国只处于零利率时代,真正负利率的只有北欧一些国家和日本。

根据日本央行6月18日的利率决定,日本短期利率维持在-0.1%,10年期国债收益率为0%。对我们国家来说,把钱存到银行而不付息可能是不可想象的。

目前,我国央行存款基准利率为活期存款0.35%,三个月定期存款1.1%,半年存款1.3%,一年存款1.5%,两年存款2.1%,三年存款2.75%。

2015年以来,我国放开了利率监管,但为了防止无序竞争,银行在央行的指导下建立了市场利率定价的自律机制。一开始,基准利率按一定比例浮动,一般不超过50%。6月21日,利率自律机制改变了过去“基准利率”的利率计算模式× "“倍数”改为“基准利率+基点”。大型国有商业银行可提高的基点上限为活期存款20个基点,定期存款50个基点,大额存单60个基点。目前银行的存单一般不超过3.35%,三年期定期存款优惠利率一般不超过3.25%。

如果年金保险的最低收益率能得到4.025%的复利,那绝对是一个非常好的理财方法。毕竟,三年期定期存款的简单利率只有3.25%。

然而,对于年金保险,有几点需要了解:

第一,保险费用。保险不是储蓄账户。参加养老保险后,我们交的钱全部归保险公司所有。我们只是根据保险合同享有相关权益。

保险公司需要向业务员或渠道支付佣金、相应的开户管理费等。保险公司不像银行那样赚取息差。保险公司不发放贷款,而是通过投资理财获得收益。

二是保险的长期性。

职业年金保险期限一般较长,可能超过15-20年。只有长期坚持,才能取得预期的效果。因为向我们展示的相关好处是长期坚持的结果。如果你中途退保,你将面临巨大的损失。

一般来说,我们在购买保险后,只能在犹豫期或冷静期过后返还保单的现金价值。在这种情况下,保险单的现金价值将低于我们支付的保费。因此,保险与银行储蓄存款有本质区别,必须加以理解。

第三,通货膨胀。通货膨胀是系统性的,任何投资都是不可避免的。一般通货膨胀由居民消费价格指数、生产者价格指数和GDP价格换算指数反映。

有人喜欢把广义货币M2的增长率看作通货膨胀率,实际上只是局部的。

过去买房的投资收益很高,但越来越多的现象表明,买房也会赔钱。

一般来说,商业年金保险收入稳定,能够有效规避利率上浮风险。如果是从个人长期稳定投资的角度来看,商业年金保险确实值得购买。

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