很负责任地告诉你,网上买保险是靠谱的。
公子曾遇到过一位线下保险业务员,在给我推销自己产品的同时,还不忘踩互联网保险一脚:
“你说互联网上的那些保险,它能赔嘛?”
“就像我去年在X多多上买了苹果,结果买回来,全是烂的。要我说,互联网上,就算卖保险,你敢买吗?”
“线上买保险,保全靠谁?理赔靠谁?有我们线下产品靠谱吗?”
“在我这买,需要理赔的时候,随时找我。”
……
保险行业竞争很激烈,竞争对手之间,很喜欢用一些奇怪的比方,把水搅浑。
但说的动别人可说不动我。公子遇到这种情况,往往都是与其相视一笑,点头不说话,一切尽在不言中。
很多人觉得网上买保险不靠谱。
事实上,不管是线上线下,我们买的保险,本质是和保险公司签订的一份合同,
关于保障内容、理赔约定,从签订的那一刻起,就以法律合同的方式确定下来了。
互联网只是保险的一个销售渠道之一,也是要签合同的,
而不管是什么渠道,都是受保监会监管的。
在监管体系的监管下,保险赔不赔主要还是看合同,符合条款,保险公司不敢不赔。
而且现在互联网保险理赔比线下更方便快捷,
很多小额件上午申请,下午就能到账。
这么看来,网上买保险在某些方面上甚至比一些代理人渠道更靠谱。
那么同为销售渠道的互联网保险,与一般线下代理人渠道有什么区别呢?与其相比有哪些优势的地方?
1、代理人渠道
我们先来看看什么是代理人渠道:
在众多保险购买渠道里,保险代理人绝对是我们最熟悉最“亲切”的一群人,他们也是传统印象里的保险业务员。
他们被保险公司雇佣,负责销售保险,并获得佣金。
我们身边多多少少,都有过这样的一群人:
那些躲也躲不掉的卖保险的远房亲戚、天天嚷着这份保险多好多好的邻居、旁敲侧击叫你买份保险的朋友等等。
不用多说,这些人几乎都是某家保险公司的代理人。
很多人更愿意选择代理人推销的产品,原因也很简单,我和你都是熟人,又是知名大公司产品,买着心里更放心。
中国绝大多数保险就是这群人卖出去的,
但由于这些人水平参差不齐,某种程度上,也是中国保险口碑不好的来源。
再说说代理人渠道最大的问题:销售产品单一
首先,他们只能销售一家公司的产品,产品的选择十分受限,保险公司推什么,他们卖什么。
其次,你去线下几乎任何一家保险公司看看,墙上威风凛凛的销售榜单,业绩大于一切。
在这种销售导向的环境下,很多代理人,只会变着法给你做高保费,即便有性价比高的产品,估计也不会推荐。
代理人的客户资源非常有限,就指着亲戚朋友买保险呢,好不容易逮着块肥肉,会给你推荐赚不了几个钱的保险?
毕竟代理人也是要生活的。
最后是服务问题。
因为代理人通常都是熟人,心里肯定会更踏实些,投保前遇到问题,一般也都能给你解决。
但如果遇到不怎么靠谱的熟人,专业不过关、销售误导,直接会给后边理赔埋下巨坑,那这样的服务就不怎么样了。
前面这说的是售前服务,售后服务那主要就是理赔了。
但理赔是保险公司的事,和代理人三杆子打不着,顶多就是帮忙送个资料。
而且真到理赔那会,熟人也可能早已经辞职不干了,毕竟代理人这个职业的流动性极高。
当然,一切的前提都是保证代理人有足够的专业水平。
但目前线下代理人的整体专业性不容乐观,名声也越来越在走下坡路。
2、互联网渠道
而互联网作为一个新生渠道,近几年有发展成一种新潮流的趋势。
在信息化透明的同时,越来越多的人选择互联网上的保险,比如在微信、京东、支付宝、自媒体等等渠道……
一般是以公司的名义和各个保险公司签订合同,再从中抽取一部分佣金的销售模式。
相较于线下代理人渠道,互联网渠道销售的保险,以消费型产品居多。
由于线下渠道消费型险利润过低,很难支撑线下营销团队高额成本,
所以大多集中在互联网保险渠道。
而且,相对来说,互联网产品也要更便宜很多。
但是,互联网渠道也有一些风险。
核保相对要更严格,如果健康异常,但智能核保没有类似选项,就只能寻求邮件人工核保,或转投线下的产品了。
另外我们在网上买保险,最担心的无非是没有专业人士进行专业指导。
最好的办法是找一个靠谱的自媒体大V或机构,遇到问题了就和专业的人聊一聊。
真心的,没有暗示自己的意思。(狗头保命)
如果没有专业的指导,好坏完全靠自己挑,会存在买到不合适产品几率。
以上两个渠道的区别,可用一张表来总结:
两者各有优劣,但单论产品,互联网保险的产品似乎看上去要比代理人渠道优秀得多,为什么还那么便宜呢?
便宜会不会没好货?这也是许多老百姓普遍认为网上买保险不靠谱的原因之一。
下面,公子就来解释解释网上的保险为什么便宜。
要想搞清楚这个问题,我们要清楚一份保费的构成,
一份保费,可以拆解为两部分:纯保费和附加保费。
对于纯保费,保险公司玩不出什么花头。价格差异的关键,主要落在了附加保费的一边。
我们从线下代理人渠道的角度出发:
1、渠道费用
对于线下销售来说,主要依靠的是人。这两年,保险代理人规模不断不断扩大,2017年,保险代理人的数目已经达到800万。
而养活这么多人,核心靠的是佣金。
相矛盾的一点是,用人找人的方式去销售保险,销售难度又极高。
每个人能够接触的人又有限,
常常是费劲口舌,软磨硬泡好几天,好不容易做成一单,效率极低。
买得如此之费力,线下代理人还赚不到钱。
销售难度决定了佣金的高度。
想让这群代理人维持起码的生计,就要一笔可观的佣金。
在行业里,给代理人的首年佣金+各种奖励的平均成本支出超过首期保费的50%,也就是说,线下买的保险产品,第一年保费的一半钱,都被代理人薅走了。
2、运营费用
对于经营一家险企来说,无论是营业场所的房租、内勤人员的工资,还是广告费、推广费,这都是要有成本的。
我们还是以X华保险为例,包含运营费用是13%。
于此相对照的,是只在线上渠道销售的X康人寿,它的这个数字是0.6%
然后是运营成本里的广告费用:
看看2017年四大上市险企的广告费用,广告费都快赶上赔付金额了,
线下保险产品这么贵不是没有理由的。
3、积重难返的历史,成为某些保险公司的负担
保险公司在定价时,通常会根据当时的投资坏境为保单假设每年的收益率,通俗地说就是保险公司提供给我们作为用户的回报率,这被称为预定利率。
现在的保险的预定利率,通常在4%以下,
可是,你要知道,在1999年之前,那时候保险预定利率在8%甚至更高。
也就意味着对于这些存量保单,保险公司每年要能赚到8%以上的收益,才能不亏钱。
可是随着利率下行,这些保单逐渐成为保险公司的沉重负担。
那保险公司该怎么办?
只能拆新墙补旧墙,用新近保单填补曾经犯下的错。在新保单上多赚点钱弥补旧的亏空。
所以,现在购买保险的消费者,某种程度上也在为某些保险公司曾经的错买单!
综合上面几点我们可以看到,线下保险卖得太贵,最主要是渠道、运营、历史三方面造成的,
你花钱买保险,很可能买到的不是货真价实的保障。
而互联网上相对是小规模的保险公司,需要冲规模,更意愿在价格上让利给消费者,
所以由于附加保费上的优势,网上买保险要相比线下买便宜得多。
相信大家此时对于互联网保险有了更深刻的认识。
至于如何看待这个差异,这里还有一点是需要大家注意的。
每年保险公司都会开发很多保险产品,去针对不同销售渠道的需求。
你要说这些产品的差异有多大吗?只不过是你比我核保宽松了一条,我比你在某个疾病的理赔门槛低一点点,只在细枝末节上有差别,但是价格却能差出几倍。
说到底,保险公司赚的就是信息不对称的钱。
咱们老百姓,可能清楚大米多少钱一斤,馒头多少钱一个。
但让你说严重的骨髓增生异常综合症值多少保费?埃博拉病毒值多少保费?
咱去哪里知道?
之前信息闭塞,保险代理人咣咣咣敲门,岂不是任他说啥是啥。
自己被坑了,买贵了,到最后还得感谢人家。
现在线上渠道的保险,便宜不说,更重要的是公开透明。
价格透明,责任透明,条款透明,任你比较。
好产品,就是市场公认的,谁要是信口胡说,分分钟就会被打脸。
所以,觉得买保险一定要买贵的,便宜没好货,这是典型的斯德哥尔摩综合症;
是被无良的保险代理人坑了太久,被迫适应了过高的价格和恶劣的保险生态,反而忘记了
保险,原来也可以很便宜。
最后,通过前面的内容,我们简单做个梳理:
网上买保险是靠谱的,
互联网保险卖得便宜,并不是因为保障差。
反而保险卖得贵是有问题的,本质是由于它们的附加保费太高,具体来说来自于渠道、运营、历史三方面。
而保险贵的钱,对我们老百姓是完全没有必要的。
咱们买的是保险,又不是这些七七八八的零碎,别让信息不对称坑了你。